Un courtier en prêts hypothécaires et une banque sont deux institutions, qui vous aident à emprunter des prêts pour vos besoins. Cet article vous aidera à comprendre comment choisir entre un courtier en prêts hypothécaires et une banque.
Le 11 juillet 2014, le CFPB a publié des orientations en matière de surveillance et d’application. Ces orientations traitent des exigences réglementaires applicables aux courtiers en prêts hypothécaires en vertu de la loi sur les procédures de règlement des transactions immobilières et de la loi sur la vérité dans les prêts.
Une grande majorité d’entre nous demande des prêts à un moment donné de notre vie. Ils peuvent être pour l’achat d’une maison, d’une voiture, d’une propriété, d’une éducation ou d’une sorte d’investissement. La première et principale chose que l’on fait lorsqu’on demande un prêt est de se rendre dans une banque. Si certains d’entre nous choisissent cette option, d’autres préfèrent passer par un courtier en prêts hypothécaires. Cette option est privilégiée par beaucoup pour certaines raisons. Il y a de nombreux facteurs à prendre en compte pour choisir l’une ou l’autre de ces deux institutions, pour lesquelles un tableau comparatif banque/courtier en prêts hypothécaires doit être rédigé pour une meilleure compréhension. Nous en donnons un aperçu dans les paragraphes ci-dessous, qui vous indiquent comment choisir entre un courtier en prêts hypothécaires et une banque, ainsi que les raisons de ce choix.
Courtier hypothécaire
En langage courant, un courtier en prêts hypothécaires est un intermédiaire ou un agent entre les emprunteurs et les prêteurs. C’est lui qui vous conduira vers les prêteurs. Il écoutera votre demande de prêt et obtiendra de vous les papiers et la documentation nécessaires. Ensuite, il négocie avec les personnes qui vous prêteront de l’argent et leur transmettra tous vos détails. Il obtiendra ensuite leur accord pour le prêt, et vous remettrez les fonds au nom du prêteur. Le courtier percevra une commission du prêteur pour ses services.
Banque
Une banque est une institution financière, qui accepte les dépôts et les utilise pour prêter. Dans ce cas, vous n’avez pas besoin de passer par un agent, vous pouvez le faire seul. Lorsque vous vous adressez à une banque pour une demande de prêt, vous aurez affaire soit à un agent de crédit, soit à un banquier hypothécaire. Dans ce dernier cas, l’agent représentera la banque et vous vendra le prêt directement, tout en continuant à gérer le prêt. Généralement, cette approche est préférée par les personnes qui ont un ou plusieurs comptes dans cette banque particulière, ainsi qu’un bon historique de crédit.
Facteurs à prendre en considération
Choisir entre deux options peut être une tâche assez ardue. Parcourez la liste suivante pour savoir quels sont les éléments à prendre en compte avant de prendre une décision.
Ce qu’il faut retenir
Il y a certaines questions, dont il faut prendre note. Ceux-ci sont résumés en gardant leurs avantages et leurs inconvénients à l’esprit.
Courtier en prêts hypothécaires :
- Bien qu’il ait accès à un certain nombre de prêteurs, s’il a une relation personnelle avec certaines institutions, il ne fait aucun doute qu’il pourrait travailler contre vous. Parfois, il peut vouloir fournir des affaires à une institution qui lui donne la commission la plus élevée ; ainsi, il peut ne pas travailler en votre faveur.
- Bien qu’il puisse ne pas vous facturer, parfois, certains d’entre eux facturent un montant assez important comme frais. Ce genre de situation se produit si vous avez un mauvais historique de crédit, un mauvais score de crédit ou un faible revenu. En fait, il peut vous faire payer tellement cher que vous pourriez tout aussi bien vous adresser directement à l’établissement de crédit. Donc, s’il vous fait payer et que vous souhaitez poursuivre dans cette voie, précisez clairement à combien s’élèveront les frais.
- Certains d’entre eux peuvent manquer d’expérience, ne pas être bien informés et ne pas connaître tous les dispositifs disponibles sur le marché libre.
- Aussi longtemps qu’ils vous assurent qu’ils connaissent le meilleur des prêteurs et qu’ils vous donneront la meilleure affaire, ce n’est pas toujours vrai, c’est-à-dire que si vous leur laissez toute la paperasse, ils pourraient ne parler qu’avec une poignée d’institutions pour accélérer le processus, et vous pourriez vous retrouver avec la mauvaise affaire. Par conséquent, assurez-vous d’effectuer quelques recherches vous-même.
Banque :
- La banque, comme mentionné dans le tableau ci-dessus, vous permettra d’avoir accès uniquement à ses propres produits. Il se peut donc que vous ne puissiez pas avoir une meilleure offre ailleurs.
- Elle a une approche corporative et impersonnelle, donc à moins que vous n’ayez été un client de longue date ou un client éligible avec un bon historique de crédit, vous pourriez ne pas obtenir de rabais ou de traitement préférentiel.
- L’agent travaillera pour la banque (exclusivement), vous pouvez donc être sûr que vos avantages ne sont pas pris en priorité.
- Le processus peut prendre beaucoup de temps ; de plus, vous devez continuer à vous rendre sur place en fonction de leurs horaires.
- Les banques suivent une éthique et des directives strictes et sont plus réglementées, et bien qu’il s’agisse d’une approche beaucoup plus disciplinée, votre processus d’approbation de prêt peut être plein de complications et de tracas, sans parler du temps qu’il faut y consacrer.
Points à discuter
Quelle que soit l’option que vous choisissez, assurez-vous de partager les points suivants avec eux ; en fait, mettez-les par écrit afin qu’il n’y ait aucune complication à l’avenir.
Fréquence des paiements
Discutez de la fréquence à laquelle le paiement doit être effectué. Elle peut être hebdomadaire, bimensuelle, mensuelle ou trimestrielle. Choisissez une périodicité qui vous convient et faites-en part au prêteur.
Remboursement anticipé
Vous devez discuter avec votre agent ou l’institution financière, dans quel délai vous pourrez effectuer des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire, et si c’est le cas, quel montant vous pouvez payer.
Dans le cas d’un remboursement anticipé, le prêteur doit être en mesure de déterminer le montant du remboursement anticipé.
Pénalités
C’est la question la plus importante à aborder. Assurez-vous de savoir quelles seraient les pénalités, si vous décidez de vous retirer de la durée de votre prêt hypothécaire.
Le verdict
Maintenant, il s’agit d’une perspective individuelle. Vous devez vous renseigner, effectuer des recherches approfondies, rassembler et analyser les avantages et les inconvénients, puis décider pour lequel opter. Alors que certains préfèrent la banque, soit en raison d’une longue association ou d’une zone de confort, d’autres préfèrent passer par un courtier en prêts hypothécaires, surtout s’ils peuvent être sûrs de lui faire confiance, et s’il est très réputé et bien informé. Vous devez faire le bon choix en tenant compte des facteurs mentionnés ci-dessus.